Globalne konflikty napędzają popyt na ubezpieczenia od ryzyka wojny

Mieszkanie Natalii Griszko (prawy górny róg) poważnie uszkodzone przez wybuch spowodowany uderzeniem w pobliżu rosyjskiej rakiety
Podpis zdjęcia, Balkon Natalii Griszko (prawy górny róg) został poważnie uszkodzony przez wybuch rosyjskiej rakiety
    • Autor, Padraig Belton
    • Stanowisko, Business reporter
  • Data publikacji
  • Czas czytania: 5 min

W obliczu trwających konfliktów w Ukrainie i Bliskim Wschodzie, mało zbadana globalna branża nigdy nie była bardziej poszukiwana - rynek ubezpieczeń od ryzyka wojny.

Kiedy w listopadzie ubiegłego roku rosyjska rakieta uszkodziła mieszkanie Natalii Griszko w wieżowcu na obrzeżach Kijowa, ona sama na szczęście nie odniosła żadnych obrażeń.

Córka Griszko, Alina Kalczewa, powiedziała, że pocisk spadł około 100 m od budynku. "Fala uderzeniowa uszkodziła balkon mojej matki, okna, drzwi i wnętrze mieszkania".

Podczas gdy początkowo jej mama była "oczywiście bardzo zdenerwowana i płakała", Kalczewa mówi, że ostatecznie się uspokoiła, ponieważ mieszkanie było ubezpieczone od takiego ataku.

Podczas gdy ogólne ubezpieczenie gospodarstwa domowego nie obejmuje szkód powstałych w wyniku konfliktu - niezależnie od tego, czy mieszkasz w Ukrainie, czy w kraju, który nie jest atakowany - Kalczewa była przezorna i wykupiła dla swojej matki specjalistyczne ubezpieczenie od ryzyka wojny. Ubezpieczyciel wypłacił 1,000 dolarów (około 3,600 zł) na pokrycie kosztów naprawy.

Roczna składka wynosiła 52 USD i 33-latka mówi, że nie wahała się z kupnem. "Jak się okazało, była to oczywiście słuszna decyzja".

Ukrainka Ekaterina Wasyliewa wykupiła nawet polisę od ryzyka wojny dla swojego samochodu w kwietniu 2024 r. Zrobiła to w samą porę, ponieważ zaledwie dzień później jej pojazd został uszkodzony przez rosyjskie odłamki, gdy był zaparkowany na ulicy w nadmorskim mieście Odessa.

"Zaledwie dzień wcześniej przedłużyłam kompleksowe ubezpieczenie samochodu i zaproponowano mi ubezpieczenie od ryzyka wojskowego," mówi. "Ubezpieczenie mnie uratowało, ponieważ po rosyjskim ataku samochód wyglądał jak sito."

Alina Kalczewa, na zdjęciu z mężem i dziećmi, siedzi przy stoliku w restauracji
Podpis zdjęcia, Alina Kalczewa, widoczna na zdjęciu z mężem i dziećmi, wykupiła dla swojej matki ubezpieczenie na wypadek wojny

Ubezpieczenie od ryzyka wojny to ogólny termin określający sektor, który oferuje również ochronę przed terroryzmem. Eksperci w branży twierdzą, że od czasu ataków z 11 września 2001 r. w USA sektor ten gwałtownie się rozwinął.

Podczas gdy osoby fizyczne mogą wykupić ubezpieczenie od ryzyka wojny, zdecydowana większość polis jest kupowana przez firmy, które chcą ubezpieczyć swoje operacje, obiekty i personel na całym świecie, zwłaszcza w krajach i regionach wysokiego ryzyka.

Chociaż trudno jest uzyskać dane dotyczące branży, która nie szuka rozgłosu, jedna z publikacji branżowych oszacowała w tym roku, że globalna kwota wydana na wykupienie ubezpieczenia od ryzyka wojny wynosi obecnie około 1 mld USD (około 3,6 mld zł) rocznie.

Mówi się, że prawie 80% tej kwoty, trafiło do wyspecjalizowanych ubezpieczycieli w londyńskim City, które jest centrum międzynarodowego rynku ubezpieczeń od ryzyka wojennego.

Joanna Cousins kieruje dziewięcioosobowym zespołem ds. przemocy politycznej i wojny w jednym z takich londyńskich ubezpieczycieli - Westfield Speciality.

Przytacza przykład dużego obiektu energetycznego w Iraku, należącego do zachodniej firmy, który był wielokrotnie atakowany w ostatnich latach.

Cousins twierdzi, że właściciel ostatecznie wykupił ubezpieczenie od ryzyka wojennego o wartości ponad 100 mln funtów (489 mln zł), bez którego "zaprzestałby lub znacznie ograniczył" działalność.

Osoby działające na rynku ubezpieczeń od ryzyka wojny zazwyczaj nie są zbyt chętne do mówienia o tym, ile kosztuje polisa. Ale dla brytyjskiej lub amerykańskiej firmy działającej w Libanie lub Izraelu "obecnie składki są wyceniane między 0,5% a 2% całkowitej sumy ubezpieczenia, które kupują," mówi starszy londyński ubezpieczyciel ryzyka wojennego, który poprosił o niepodawanie jego nazwiska.

Ubezpieczyciel to specjalista ds. finansów, który określa poziom ryzyka wniosku ubezpieczeniowego, a następnie oblicza koszt ubezpieczenia.

Zakres od 0,5% do 2% oznacza, że jeśli firma chce uzyskać roczną ochronę w wysokości 100 mln funtów, musi zapłacić od 500 tys. funtów do 2 mln funtów. Stawki te będą jednak "ulegać znacznym wahaniom, ponieważ sytuacja w różnych krajach na Bliskim Wschodzie jest niestabilna", dodaje ubezpieczyciel.

Składki w stabilnych krajach Zatoki Perskiej są znacznie niższe i wynoszą od 0,025% do 0,05% całkowitej kwoty ubezpieczenia.

To, co jest faktycznie objęte polisą, może się różnić. Na przykład, firma może uzyskać pokrycie kosztów porwania i okupu, leczenia poważnych obrażeń lub kosztów radzenia sobie z sytuacją "aktywnego napastnika".

"Rynek rośnie pod względem pojemności i popytu", mówi Daniel Hiller, asekurator i szef grupy ds. terroryzmu i przemocy politycznej w firmie ubezpieczeniowej Munich Re Specialty.

"Klienci mogą wykupić ochronę przed większą liczbą zagrożeń, zwłaszcza w przypadku produktów dla aktywnych strzelców, ale także strajków i zamieszek".

Dwóch ukraińskich żołnierzy stoi przed armatą polową. Ten najbliżej kamery trzyma pocisk.
Podpis zdjęcia, Konflikty w Ukrainie i Bliskim Wschodzie zwiększyły zainteresowanie ubezpieczeniami od ryzyka wojennego
Panorama Londynu z rzeką Tamizą na pierwszym planie
Podpis zdjęcia, Londyn jest centrum globalnego sektora ubezpieczeń od ryzyka wojennego

Ubezpieczenie od ryzyka wojennego jest podzielone na siedem „grup" obejmujących różną skalę konfliktów. Sabotaż i terroryzm są uważane za najniższe, a wojna domowa i międzypaństwowa za najwyższe.

"Wielu ubezpieczycieli stara się oferować wszystkie te ubezpieczenia, ponieważ często nie jest jasne, gdzie sytuacja przeszła od ryzyka terroryzmu do wojny domowej, a nawet wojny międzypaństwowej" - mówi Raveem Ismail, założyciel specjalistycznej firmy ubezpieczeniowej Trigger Parametric z siedzibą w Londynie.

Sektor ryzyka wojennego koncentruje się w Londynie ze względu na utrzymującą się siłę Lloyds of London, który jest specjalistycznym rynkiem ubezpieczeniowym od 1689 r.

Lloyds jest również siedzibą reasekuratorów ubezpieczeń od ryzyka wojny - firm, które kupują i sprzedają ubezpieczenia.

Cousins ​​twierdzi, że rozkłada to potencjalne ryzyko. „Każdy [reasekurator] pokrywa pewien procent ryzyka, od jednego do dziesięciu procent," dodaje.

Constantin Gurdgiev, profesor finansów na amerykańskim University of Northern Colorado i ekspert w dziedzinie badania ryzyka i finansowania konfliktów, twierdzi, że wyzwaniem dla sektora ryzyka wojennego jest ustalenie, jaką składkę należy pobierać za ochronę ubezpieczeniową.

„Wojny i konflikty, ogólnie rzecz biorąc, stanowią wydarzenia typu czarny łabędź [bardzo rzadkie]," mówi. Dodaje, że z uwagi na tę rzadkość, że „dane historyczne zazwyczaj stanowią słabą podstawę do formułowania jakichkolwiek cennych spostrzeżeń".

Ismail podkreśla jednak, że ubezpieczenia od ryzyka wojny mogą być bardzo opłacalne, co porównuje z sektorem ubezpieczeń samochodowych.

"Jako ubezpieczyciel samochodów, na każdy 1 funt składek, które przyjmujesz, spłacasz prawie 1,05 funta w roszczeniach," mówi. Można by pomyśleć, że matematyka się tu nie zgadza, ale Ismail twierdzi, że ubezpieczyciele samochodów zarabiają te 5 pensów i więcej na dochodach z inwestycji.

Dla porównania, fundusze ubezpieczeń od ryzyka wojny mogą wypłacić zaledwie 2%. Mówiąc prościej, wypadki samochodowe są znacznie częstsze niż szkody wojenne.

Ten tekst został napisany i sprawdzony przez naszych dziennikarzy, używając przy tłumaczeniu narzędzi AI, jako część projektu pilotażowego.

Edycja: Magdalena Mis